Карты рассрочки: принцип действия, плюсы и минусы

Не так давно на рынке кредитования появился новый, непривычный для клиентов продукт — карты рассрочки. Они дают возможность оплачивать товары и услуги в магазинах-партнерах банка за счет кредитных средств, выплачивая долг равномерными частями в течение следующих нескольких месяцев (от 1 до 12 месяцев, в зависимости от магазина-партнера). Если своевременно вносить платежи и погасить всю сумму до окончания периода рассрочки, то за покупку не придется переплачивать проценты.

В России на данный момент три таких карты. Первой в ноябре 2016 года Киви Банк запустил карту «Совесть», затем в марте 2017 года появилась «Халва» от Совкомбанка, после чего свою карту рассрочки предложил банк Хоум Кредит.

У некоторых клиентов такие карты вызывают скепсис. Это понятно: люди ко многим финансовым продуктам относятся с недоверием, а тут им стали предлагать деньги без процентов. Естественно, столкнувшись с новым продуктом, многие стали искать в нем подвох. На самом деле никакого подвоха нет, просто модель работы другая. И если соблюдать правила игры, можно действительно ни рубля не переплачивать за свои покупки.

Разберемся, чем карта рассрочки отличается от традиционных кредитных продуктов, в чем ее преимущества и недостатки.

Как работают карты рассрочки

Карты рассрочки отличаются от традиционных кредитных карт тем, что по ним совсем нет переплаты. Вы возвращаете ровно столько, сколько стоит товар, без первоначального взноса, процентов и скрытых комиссий. Сумма ежемесячного платежа рассчитывается путем деления общей стоимости покупки на количество месяцев рассрочки. Например, вы взяли в рассрочку диван за 40 000 рублей на 4 месяца. Значит каждый месяц вы должны отдавать ровно по 10 тысяч.

На чем же зарабатывает банк, если не нужно платить никаких процентов? Все проще, чем может показаться: проценты банку платит не покупатель, а магазин-партнер, в котором была сделана покупка. Для банка это выгодно тем, что он получает комиссионный доход от торговых сетей быстрее и с меньшими рисками, чем от рядовых клиентов. Магазин тоже в выигрыше: он гарантированно получает клиентов и рост объемов продаж. Ваша же выгода состоит в том, что вы получаете товар сейчас, а его стоимость выплачиваете постепенно, небольшими равномерными «порциями».

Однако нужно помнить и об обязательствах по рассрочке — ведь это тот же долг, который придется возвращать. Рассрочка будет бесплатной только в случае своевременного внесения платежей. Если задержать ежемесячный платеж — банк начислит штраф и сообщит в бюро кредитных историй о просрочке. А если выйти за срок рассрочки и не погасить всю сумму покупки за отведенное время, задолженность превратится в кредит под определенный процент.

Лимит по картам рассрочки тоже есть. Он определяется индивидуально на основе того же скоринга, что и при выдаче обычных кредитов. Одобряемая сумма зависит от многих факторов, включая кредитную историю, размер дохода, общую финансовую нагрузку и т.д. Максимальный лимит составляет 300-350 тыс. рублей, но такую сумму банк одобряет далеко не всем, а при большой кредитной нагрузке карту могут вообще не выдать.

Чем карта рассрочки отличается от кредитной?

По закону и карта рассрочки, и кредитная карта — это «карты с лимитом овердрафта», а овердрафт — это, по сути, тот же кредит.

Так что принцип работы и кредитных карт (особенно карт с длительным грейс-периодом — льготным периодом, в течение которого проценты за пользование деньгами не начисляются), и карт рассрочки схож: на карте есть определенная сумма предоставленных банком кредитных средств, с помощью которой можно оплачивать товары и услуги. А затем погашать задолженность, внося платежи.

А вот способ начисления и погашения долга отличается. В случае с кредитной картой долг нужно выплачивать сразу в полном размере или ежемесячно вносить минимальные платежи с процентами. В случае же с картой рассрочки — задолженность выплачивается равными частями в течение периода рассрочки, устанавливаемого магазином-партнером. При этом процент банку платит не владелец карты, а магазин. Поэтому пользоваться картой рассрочки чаще всего можно только в магазина-партнерах банка. Кредиткой — везде, где есть безналичный расчет.

Если активно пользоваться картой и вовремя вносить платежи, банк может повысить ваш лимит. Это касается и карт рассрочки, и кредитных карт. Если же нарушать регламент — последуют санкции, как в случае с кредиткой, так и с картой рассрочки.

Обслуживание карт рассрочки, представленных сегодня на рынке, для клиента бесплатно. Для кредитных карт банк может взимать плату за годовое обслуживание. Для стандартных карт обслуживание обычно обходится в пределах 1000 рублей в год, стоимость премиальных может доходить до 15 000 рублей.

 Кредитная картаКарта рассрочки
Начисление долгаКаждая новая покупка прибавляется к общей сумме долгаДля каждой покупки долг отдельный.
Выплата долгаВ полном размере или ежемесячными минимальными платежами с процентамиРавными частями в течение периода рассрочки. Ежемесячный платеж - это сумма покупки, разделенная на количество месяцев рассрочки
Кто платит комиссиюДержатель картыМагазин-партнер, в котором была совершена покупка
Где можно использоватьВезде, где есть возможность безналичного расчетаКак правило в магазинах-партнерах. Реже - везде, но по менее выгодным условиям
Выпуск и обслуживаниеВ зависимости от банка, зачастую платноБесплатно

Преимущества

  • По рассрочке долг погашается ежемесячно равными частями, поэтому такая карта подойдет дисциплинированным клиентам, предпочитающим покупать товар сегодня, а платить потом и понемногу, не переплачивая процентов. В случае с традиционной кредиткой вам нужно будет погашать проценты по кредиту плюс определенный процент от задолженности.
  • В какой-то степени карты рассрочки напоминают выдачу кредита на определенный товар (POS-кредит). Преимущества карт рассрочки по сравнению с POS-кредитом заключаются в том, что карты рассрочки действуют в большом количестве магазинов из разных категорий, а рассрочка в этих магазинах предоставляется на все виды товаров и услуг. POS-кредитование же действует чаще всего только в магазинах электроники, ювелирных магазинах и магазинах одежды (частично), а в магазинах других категорий его просто нет.
  • При POS-кредите на каждую покупку необходимо оформлять отдельный договор, и если покупок много, нужно помнить о выплатах по каждой из них. С картой рассрочки не нужно тратить время на оформление документов (приходите в магазин и оплачиваете товар как обычной кредиткой), а сумму платежа по всем рассрочкам удобно отслеживать через личный кабинет, мобильное приложение или SMS-уведомления.
  • Карты рассрочки отлично подходят для целевых покупок. Например, по скидке продается нужный вам товар, но денег для его покупки на руках у вас нет. В этом случае отлично подходит карта рассрочки. Обычная кредитка в данном случае уступает тем, что предлагает более короткий грейс-период (обычно составляет несколько десятков дней). POS-кредита же на такой товар может и не быть (так как это товар со скидкой).
  • Карта рассрочки удобна для жителей больших городов, где хорошо представлена партнерская сеть магазинов. Также карты рассрочки выгодны для совершения покупок в определенных магазинах,  предлагающих рассрочку на большой срок (от 6 месяцев). Например, купить холодильник в рассрочку на полгода так будет выгоднее, потому что кредитные карты льготного периода на такой большой срок не предоставят. Беспроцентный период по кредитке чаще всего составляет порядка 50 дней, что менее выгодно, чем рассрочка до 12 полных месяцев. А потребительский кредит в этом случае не так привлекателен просто потому, что по нему нужно платить проценты.
  • Некоторые карты не только предоставляют возможность беспроцентной рассрочки, но даже позволяют немного заработать. Например, владельцы карты Халва могут получать до 7,5% дополнительного дохода на остаток собственных средств, а также кэшбек от 1 до 6% на покупки своими деньгами.
  • Требования к клиентам для оформления карт рассрочки обычно такие же, как и для стандартных кредиток. А иногда даже и проще: например, зачастую не требуется справка о доходах.
  • Выпуск и обслуживание карт рассрочки, представленных сегодня на рынке, бесплатно для клиента.

Недостатки

  • Совершать покупки в рассрочку можно не везде, чаще всего только в магазинах-партнерах банка. Вне партнерской сети карта может предлагать менее привлекательные условия или использоваться как обычная кредитная карта.
  • Не все карты рассрочки предоставляют возможность снятия наличных или осуществления переводов, или берут за это большую комиссию.
  • Поскольку рассрочка — это все тот же вид кредитования, далеко не каждому клиенту одобряют заявленный по карте лимит в 300-350 тыс. руб, а при большой кредитной нагрузке средства могут вообще не предоставить.
  • Рассрочка будет бесплатной только в случае своевременного погашения задолженности. При пропуске или несвоевременном внесении ежемесячного платежа придется заплатить штраф плюс процент неустойки. Кроме того, информация о просрочках передается в бюро кредитных историй, что негативно сказывается на КИ клиента.
  • Рассрочка до 12 месяцев действует не везде, что тоже может быть минусом для некоторых клиентов. Чаще всего рассрочка предоставляется на 3-4 месяца, а то и на 1-2 месяца. И если клиенту непросто расплатится, к примеру, за дорогую технику или мебель всего за три месяца, такой период рассрочки его не устроит.

Заключение

Каждый из нас хотел бы переплачивать за кредит как можно меньше, а лучше — не переплачивать вообще. И карта рассрочки — это тот инструмент, который позволяет это сделать.

Карты рассрочки наиболее удобны в тех случаях, когда вы хотите купить определенный товар, а его оплату растянуть на несколько месяцев. Однако перед оформлением карты трезво оцените свою платежеспособность, а пользуйтесь картой осмотрительно и ни в коем случае не задерживайте выплаты. Иначе вы рискуете переплатить, сведя всю выгоду от использования карты к нулю.

Кстати, карты рассрочки — продукт далеко не новый. В таких странах как США, Бразилия, Турция, Израиль, Беларусь они работают уже несколько лет и пользуются большой популярностью. В России на данный момент этот продукт находится на стадии активного развития, и специалисты финансового рынка прочат ему большое будущее. Уже сейчас держателями карт рассрочки в нашей стране являются более двух миллионов человек, и к концу года эта цифра может увеличиться в 2-3 раза.

Читайте также

Добавить комментарий